¿Qué es el cheque electrónico?
El cheque electrónico es un documento emitido de forma digital, con firma electrónica del emisor, que circula y se cancela de la misma manera.
La ley n° 20038 de 27 de mayo de 2022 introdujo el cheque electrónico, a la ley de cheques regulada por Decreto Ley n° 14412 de 08 de agosto de 1975.
Esta norma fue reglamentada por la Circular del Banco Central N° D/314/2023 de fecha 20 de setiembre de 2023.
Esta ley en su artículo 69 manifiesta expresamente que el cheque electrónico tendrá la misma validez que el cheque común.
La nueva ley es una norma elaborada por el Banco Central del Uruguay (BCU) como forma de adaptar la realidad cada vez mas tecnológica, a todos los medios de pago, aunque esto significó un desafío cuando hablamos de esta clase de documentos y la autonomía y fehaciencia que la ley le atribuye.
A estos documentos digitales se les aplica y tendrán exactamente la misma validez que los cheques cartulares.
¿Cómo funciona el cheque electrónico?
La ley n° 20038 le asigna a estos documentos el mismo valor que los conocidos cheques cartulares, pero dada su naturaleza tendrán un nuevo sistema de firma y circulación.
Las características principales de estos cheques son:
- La firma del librador será la firma electrónica, en este caso el BCU regulará la firma electrónica de modo de asegurarse la exteriorización de la voluntad del librador y cuidar la integridad del documento.
- El endoso en el caso de los cheques electrónicos, se realiza mediante la firma electrónica avanzada según las regulaciones especiales dictadas por el Banco Central del Uruguay.
- Se amplía el artículo 29 de la Ley de Cheques, especificando que si el cheque se deposita a través de cuenta bancaria, la fecha del depósito se considera la fecha de presentación. Además, se permite el depósito de la imagen digitalizada del cheque físico, que reemplazará al documento original.
- Respecto a la negativa de pago y la constancia necesaria para ejercer la acción ejecutiva, se prevé en el artículo 39 de la ley, que el Banco Central del Uruguay regulará la emisión de un certificado de rechazo.
En estos casos dicho certificado habilitará sin otro requisito la acción.
El artículo 22.31 de la circular del BCU reglamenta dicho requisito, previéndose que el certificado de rechazo se podrá entregar tanto en soporte papel como digital, garantizando al tenedor su transmisibilidad y ejecutoriedad. Debiendo contar con los siguientes requisitos: Estar firmado por persona autorizada, la imagen del frente, dorso y hoja de prolongación de endosos si existiere, la mención expresa del motivo en que se funde el rechazo, fecha y hora de presentación para el cobro, datos del librador. - Lo expuesto también implica una modificación al Código General del Proceso en su artículo 353, convirtiendo a este nuevo documento electrónico en título ejecutivo.
Diferencias entre el cheque digital y cheque electrónico:
El término cheque digital no es lo mismo que cheque electrónico.
Actualmente en Uruguay se admiten tanto la digitalización de los cheques, que nacen en formato papel y luego por un proceso bancario se convierte el cheque físico en un archivo electrónico como forma de facilitar controles bancarios.
Por su parte el cheque electrónico y tal como lo vimos, es un documento que nace, circula y se cancela de forma digital.
Beneficios del cheque electrónico:
Algunas de las ventajas en la incorporación al sistema financiero de los cheques electrónicos son:
- Permitirá a los usuarios generar y recibir cheques de manera electrónica, simplificar las operaciones financieras y reducir sus costos asociados.
- Simplificar la emisión, el endoso, la negociación y la circulación a través de plataformas digitales.
- Permitir endosos ilimitados, reducir los costos operativos en comparación con los cheques tradicionales, mejorar la seguridad y eficiencia, y disminuir las posibilidades de rechazo.
En definitiva la incorporación de cheques electrónicos busca dinamizar el uso de estos instrumentos de pago, avanzando hacia un sistema de pagos moderno sin sacrificar la seguridad y eficiencia.
