¿Qué es el Clearing de Informes?
El clearing de informes nace como un servicio que proporciona la empresa Equifax a sus clientes y consiste en una base de datos que reúne información objetiva, comercial y crediticia de las personas.
Los clientes de Equifax son la gran mayoría de las empresas de intermediación financiera, con las que comparte la información de dicha base de datos.
Esta base les ayuda a las distintas entidades a definir el perfil crediticio de cada cliente, su capacidad de pago, su historial de cumplimiento o incumplimiento de deudas con diversas entidades financieras, y así conocer la fiabilidad del cliente para el pago de la nueva obligación que pretenda contraer.
Para las Empresas:
Como dijimos, siendo su principal objetivo, el Clearing le brinda a sus clientes, las empresas informes completos y actualizados con información comercial sobre personas y empresas. Incluye detalles de contacto y todos los registros relacionados con la actividad crediticia, convirtiéndolo en una herramienta valiosa para obtener una visión completa de la situación financiera y comercial de la entidad que estás evaluando.
Para los particulares:
Si bien el Clearing de Informes es un servicio pensado para las empresas, como particulares consumidores de los servicios que brindan dichas entidades de intermediación financiera, será vital conocer si estamos en dicha base de datos o no, dado que al momento de pretender contraer una obligación con las mismas, éstas tomarán como primer medida solicitar nuestra información crediticia a esta base de datos para evaluar nuestra confiabilidad en el cumplimiento de la obligación que pretendamos contraer y ese punto será clave para acceder o no a dicho servicio.
Para lo cual, como particulares tendremos derecho a acceder a la información que esta base de datos tenga sobre nosotros.
Esto es un derecho que se encuentra previsto en nuestro país por la ley n° 18331 de 11 de agosto de 2008, y así es que la empresa Equifax ha instrumentado diversas vías para acceder a él como veremos a continuación.
¿Cómo saber si estoy en el Clearing?
Descubrir si estás registrado en el clearing no es del todo sencillo, dado que en la mayoría de los casos, no se te notifica por parte de tu acreedor cuando envían tus datos a dicha base. Por esto es importante y sobre todo si sabemos que nos hemos atrasado en el pago de deudas, previo a intentar contraer otra obligación conocer si estoy en el clearing o no, para lo cual existen dos vías diferentes:
A través de cualquier local de cobranza:
Puedo dirigirme a cualquier local de cobranza y, presentando mi cédula de identidad, obtener esta información. Este trámite tiene un costo de $ 490,00.
Mediante una solicitud en el local de Equifax:
Este caso consiste en ir personalmente a las oficinas de Equifax y solicitar allí nuestra información.
El centro de atención al público de Equifax, clearing de informes, se encuentra en Luis A. de Herrera 1248, escritorio 232, Complejo WTC, Edificio Avenida, y está abierto de lunes a viernes de 9 a 17:30 horas.
También puedo comunicarme al teléfono 2628 15 15. En este caso, puedo acudir al local y solicitar que me proporcionen la información.
Acceso en línea a través del sitio web del clearing:
En este caso, puedes ingresar a la página de Equifax, www.clearing.com.uy.
Una vez en el sitio, buscamos la opción «Mi clearing»y por un costo de $490, tendrás un acceso a la información de tu historial crediticio de forma online.
Información General:
Sin perjuicio de lo anterior, así sea para esta base de datos o cualquiera que pueda contener información de nuestros datos personales, es importante que tengamos presente que en Uruguay la ley 18331 reconoce nuestro derecho de conocer quién dispone de nuestros datos personales, cuáles son los datos que tiene y que éstos sean verídicos y exactos.
Según el artículo 4 de esta ley, cada seis meses, previa acreditación de identidad con la cédula o un poder de representación, se puede acceder de forma gratuita a toda la información almacenada sobre uno mismo en cualquier base de datos, incluido el clearing.
Al ejercer este derecho, puedo solicitar mi información, datos personales e historial en la base de datos, y también corregir datos incorrectos, por ejemplo, si he saldado una deuda y aún aparezco en el clearing o si he cumplido con mis pagos y no se refleja correctamente en la base de datos, ya que esto afectaría mi historial crediticio y podría tener consecuencias al realizar transacciones financieras.
¿Cómo Salir del Clearing?
Para Salir del Clearing existen distintas vías, como las que veremos a continuación.
De cualquier forma siempre es aconsejable que al finalizar cualquiera de ellas pidas la información necesaria para corroborar que efectivamente te hayan quitado de dicha base de datos como deudor.
Cancelación por pago total de la deuda:
La manera más común y sencilla es pagar y cancelar completamente tu deuda. En el caso deberás tener presente que previo a la cancelación deberás informarte con tu acreedor a cuánto asciende la misma ya que no será el mismo monto por el que contrajiste, seguramente habrá aumentado la suma debido a los intereses, multas y recargos.
Después de pagar, la empresa tiene 5 días hábiles para informar al clearing sobre la cancelación.
El clearing retendrá tus datos por 3 años, pero quedará registrado que la deuda está cancelada. Después de este período, tus antecedentes se eliminarán por completo si no contraes nuevas deudas que te lleven nuevamente al clearing.
Prescripción de la deuda:
Este método se basa en la prescripción, que implica la pérdida del derecho del beneficiario para cobrar la deuda.
Anteriormente, nuestro Código Civil, en su artículo 1216, establecía que el plazo de prescripción para acciones personales por deudas exigibles era de 20 años. Este plazo se modificó con la Ley de Urgente Consideración (LUC), que en su artículo 467, redujo a la mitad este período, fijándolo en 10 años.
En el caso de deudas con organismos estatales, como UTE, ANTEL, OSE o la Intendencia, el plazo de prescripción es de 5 años.
Una vez transcurridos estos 5 años o 10 en cada caso y sin que haya ocurrido ningún evento que interrumpa la prescripción, como acciones por parte de la empresa para cobrar la deuda, la prescripción puede aplicarse.
Es importante señalar que la prescripción no es un proceso automático ni algo que uno pueda presentar directamente al clearing para cancelar la deuda, la prescripción sólo puede oponerse como defensa en un juicio ejecutivo y será potestad del Juez declararla.
De esta forma, el proceso comienza cuando la empresa acreedora intenta cobrar la deuda judicialmente, momento en el cuál debes buscar a un abogado, siendo los especialistas en la materia los abogados civiles, para que en un plazo de 10 días hábiles, presente la prescripción de la deuda debido al paso del tiempo como defensa.
Con la sentencia judicial que declara la prescripción, se debe solicitar al juzgado que envíe la comunicación mediante un oficio o un testimonio autenticado de la sentencia. Luego, puedes llevarlo a la oficina de atención al público, ubicada en la calle Luis Alberto de Herrera 1248, oficina 232 (World Trade Center).
Renegociación de la deuda:
Esta opción depende de la voluntad del acreedor.
Mostrando voluntad de pago, puedes negociar un acuerdo para refinanciar la deuda en un plazo más extenso. Cumpliendo con los términos acordados, deberías ser retirado del clearing.
Es esencial recordar que estos procesos tienen plazos y requisitos específicos, por lo que es recomendable buscar asesoramiento legal y seguir los procedimientos adecuados para lograr el objetivo de salir del clearing con éxito.
